來 源丨21世紀(jì)經(jīng)濟報道（ID：jjbd21）
作 者丨武瑛港
編 輯丨徐旭
圖 源丨圖蟲
醫(yī)美騙貸再次登上的風(fēng)口浪尖。
11月30日，據(jù)《焦點訪談》報道，近年來，廣東、貴州、湖南等地均發(fā)生多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除刑事犯罪以外，多數(shù)消費由美容貸引發(fā)。
例如今年9月，市朝陽區(qū)審理的一起貸詐騙案顯示，幾名社會人員以介紹工作為幌子，引誘年輕女性應(yīng)聘，以工作為由要求年輕女性申請整容，并口頭承諾費用由用人單位報銷，但最終還貸者仍是年輕女性，貸款資金卻進入了不法醫(yī)美機構(gòu)賬戶。
據(jù)報道，2021年上半年，我國消費者協(xié)會受理美容美發(fā)類投訴件，比去年同期增長60%，居消費類投訴第五位，其中誘導(dǎo)消費者辦理美容網(wǎng)貸為問題集中點之一。
另有數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)美、美容類投訴中超過20%的投訴內(nèi)容是美容貸。
與此同時，國家對醫(yī)美貸的監(jiān)管力度不斷提升。
今年8月，上交所和深交所要求，在新掛牌的ABS產(chǎn)品底層資產(chǎn)中禁止“醫(yī)美分期貸款”入池；
9月27日，國家廣播電視總局辦公廳發(fā)布通知，要求停止播出“美容貸”及類似；
11月25日，公安部下發(fā)通知，要求嚴(yán)厲打擊醫(yī)療美容領(lǐng)域借“醫(yī)美貸”實施詐騙、制假售假等違法犯罪行為。
一位從業(yè)多年的整形醫(yī)生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者：“其實近年醫(yī)美騙貸有所減少，P2P暴雷之前最多，當(dāng)時幾乎所有民營醫(yī)美機構(gòu)都參與P2P貸款業(yè)務(wù)，貸款利息和中介返點都很高，貸款群體包括找工作的20歲左右女性，以及從事非法服務(wù)的女性等，其中后者數(shù)量居多，她們被帶去后，不法組織又以貸款脅迫其持續(xù)從事非法服務(wù)，20歲左右女性則是剛步入社會，缺少經(jīng)驗，容易被騙。”
據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年國內(nèi)累計576家P2P平臺暴雷，是2017年的2.58倍，平均每天有1.7家平臺爆雷。
資深醫(yī)美運營專家張磊接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道采訪時表示，分期付款等原本可以改變支付方式，降低消費成本，從而促進行業(yè)發(fā)展，但在醫(yī)美行業(yè)卻被玩壞了，變成了誘導(dǎo)、欺騙等套路模式，醫(yī)美行業(yè)的傷口又被 “撒了一把鹽”。
即科集團業(yè)務(wù)涉及醫(yī)美消費金融，即科集團COO黃琛向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，和家裝分期等場景相比，其實醫(yī)美場景貸款欺詐發(fā)生率較低，另外，對于醫(yī)美消費金融市場不能一概而論，如果沒有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權(quán)益更得不到保障。
醫(yī)美騙貸的四種套路
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者根據(jù)采訪以及梳理發(fā)現(xiàn)，醫(yī)美騙貸包括但不限于以下四種套路。
套路一：不法醫(yī)美機構(gòu)騙貸。
針對有整容需求的求美者，不法機構(gòu)稱可申請貸款，只需，后續(xù)由機構(gòu)償還。實則類似“龐氏騙局”，不法機構(gòu)收到貸款資金后，用后續(xù)求美者的費用支付之前求美者的分期貸款，當(dāng)還款的“窟窿”越來越大，資金鏈斷裂之日，即為不法機構(gòu)跑路之時。
套路二：“返現(xiàn)平臺”及“醫(yī)美體驗官”。
“返現(xiàn)平臺”欺騙消費者通過指定的醫(yī)美機構(gòu)進行整形，承諾按月返還整形費用，期滿后相當(dāng)于“免費整形”，具體操作是：平臺將上鉤的消費者輸送給醫(yī)院，并要求辦理整形分期，對于最早陷入圈套的消費者先返還款項，并利用他們做宣傳，招攬更多客戶，直至獲得巨額的返傭后卷款跑路。“醫(yī)美體驗官”欺詐手法類似，均屬于旁氏騙局。
套路三：招工騙貸。
醫(yī)美機構(gòu)名下關(guān)聯(lián)，以招聘醫(yī)美顧問、模特、主播等名義獲客，以整形作為入職必要條件，承諾代還、返現(xiàn)，但最終以難以完成業(yè)績指標(biāo)等理由辭退。2020年8月，警方打掉了10余個“招工美容貸”詐騙團伙，刑事拘留涉案嫌疑人123名。
套路四：不法網(wǎng)紅和醫(yī)美機構(gòu)勾結(jié)騙貸。
詐騙團伙包裝成為網(wǎng)紅直播或網(wǎng)紅打造基地，吸引懷揣網(wǎng)紅夢的年輕人，將其引流至不法醫(yī)美機構(gòu)，勾結(jié)騙貸，獲取高額返點。
張磊向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，2015年，受網(wǎng)紅文化影響，年輕人中掀起追求顏值的風(fēng)潮，誕生很多以渠道為主的 “網(wǎng)紅醫(yī)美機構(gòu)”，與之匹配的眼綜合、鼻綜合等網(wǎng)紅醫(yī)美項目也火極一時，這批網(wǎng)紅醫(yī)美機構(gòu)隨之發(fā)展壯大，隨著網(wǎng)紅經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，更多年輕人被吸引，由于收入有限但有超前消費的觀念，醫(yī)美貸隨之開始盛行。
“醫(yī)美行業(yè)貸款的需求一直存在，早先沒有網(wǎng)貸平臺時，有很多求美者通過套現(xiàn)做醫(yī)美項目，他們目的包括求偶、尋職、提高收入等。”
據(jù)張磊介紹，2015年后，直播行業(yè)快速崛起，越來越多年輕人希望通過醫(yī)美整形做主播、當(dāng)網(wǎng)紅，醫(yī)美也逐漸成為打造網(wǎng)紅的方式，醫(yī)美貸也隨之進一步發(fā)展。
其實不只醫(yī)美行業(yè)，騙貸也出現(xiàn)在教培、汽車金融、家裝等行業(yè)。據(jù)報道，部分培訓(xùn)機構(gòu)承諾“零息貸款，先上學(xué)后還款”，但收完一批用戶貸款后直接跑路；在汽車金融行業(yè)，辦理“高貸”（貸款金額高于實際購車金額）、冒用他人名義虛假貸款等均是常用手法。
黃琛向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，和其他場景相比，其實醫(yī)美場景貸款欺詐發(fā)生率比較低。“我們之前做過3C、家裝等場景，醫(yī)美欺詐率遠(yuǎn)低于前者，家裝分期是欺詐重災(zāi)區(qū)。從對客利率來看，某消費金融機構(gòu)對3C場景分期定價為每月3.0%，而醫(yī)美場景主流定價為每月0.6%-1.0%，一定程度上可以看出欺詐和逾期發(fā)生的比例。”
黃琛進一步表示，醫(yī)美行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，辦理執(zhí)業(yè)許可證、場地、設(shè)備采購等投入巨大，與欺詐幾十萬、上百萬的獲利不成正比，一般醫(yī)院不會主動欺詐，部分醫(yī)院有缺乏規(guī)范和治理的現(xiàn)象，被不法渠道等鉆空子。
“對于醫(yī)美消費金融市場不能一概而論，不能因為有欺詐就不做醫(yī)美場景，沒有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權(quán)益更得不到保障。” 黃琛說道。
貸款背后的醫(yī)美機構(gòu)和分期平臺
據(jù)張磊介紹，四五年前醫(yī)美行業(yè)較亂，幾乎每個醫(yī)美銷售的朋友圈文案均是“零元分期變美”，如此背景下，很多醫(yī)美機構(gòu)發(fā)展起來，如上海部分網(wǎng)紅機構(gòu)，四、五家共用一個醫(yī)生，串場做手術(shù)，很多人賺得盆滿缽滿。
“其實只要行業(yè)不透明、信息不對稱、再加上暴利，就會衍生出很多違法亂象，重賞之下必有猛夫，醫(yī)美貸也逐漸被玩壞。”
從醫(yī)美機構(gòu)角度來講，張磊認(rèn)為醫(yī)美騙貸主要有兩方面原因：第一是模式問題，很多求美者與醫(yī)生溝通不足，術(shù)后效果沒有達(dá)到預(yù)期，再加上貸款壓力，就會對醫(yī)美產(chǎn)生負(fù)面情緒，進而產(chǎn)生醫(yī)美并停止還貸；第二是經(jīng)營問題，很多人總認(rèn)為醫(yī)美行業(yè)暴利，入局前看到利潤很高，但入局后發(fā)現(xiàn)很多機構(gòu)利潤率都達(dá)不到8%，部分經(jīng)營者想實現(xiàn)暴利，就開始哄騙求美者，背后其實是經(jīng)營不善。
除了醫(yī)美機構(gòu)，醫(yī)美消費金融平臺也曾經(jīng)歷無序發(fā)展階段，據(jù)了解，2016年左右醫(yī)美分期市場開始崛起，根據(jù)中整協(xié)發(fā)布的調(diào)查報告，在鼎盛時期，國內(nèi)醫(yī)美分期機構(gòu)數(shù)量曾達(dá)到1000余家，覆蓋客群延伸至大學(xué)生群體，從2018年至今，醫(yī)美分期市場逐漸回歸理性。
黃琛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，隨著2018年P(guān)2P爆雷連鎖效應(yīng)，消費金融行業(yè)步入分水嶺，再加上醫(yī)美分期行業(yè)風(fēng)險暴露、騙貸案件高發(fā)、風(fēng)控難度大，很少有互金能在醫(yī)美場景盈利，2018年末，市場中分期平臺銳減到30家左右，大浪淘沙堅持下來的只有助貸與持牌金融機構(gòu)。
曾有專家，合規(guī)與是醫(yī)美分期機構(gòu)的核心競爭力。據(jù)了解，風(fēng)控是場景消費金融的核心，鏈條非常復(fù)雜，涉及貸前風(fēng)險識別、貸中信用評估、貸后風(fēng)險預(yù)警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環(huán)環(huán)相扣。
黃琛表示，醫(yī)美分期的風(fēng)控能力主要體現(xiàn)在對場景風(fēng)險的把控，除了工作套路、商戶/客戶套現(xiàn)、免費整形/返現(xiàn)等欺詐類風(fēng)險，還有額外收費、學(xué)生貸、代申請、過度營銷、退貸等違規(guī)類風(fēng)險，以及商戶圈錢/跑路等經(jīng)營性風(fēng)險。醫(yī)美場景由于其復(fù)雜性，對于分期平臺的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求，但是目前行業(yè)內(nèi)的醫(yī)美風(fēng)控水平參差不齊，能夠堅守風(fēng)控底線并經(jīng)營的平臺并不多。
醫(yī)美分期風(fēng)控有三方面難點：第一，C端客戶多為人群，資質(zhì)不錯，因此發(fā)生欺詐時很難從C端識別，必須建立B端即商戶風(fēng)險管理視角，但國內(nèi)風(fēng)險管理尚缺少雙視角商戶風(fēng)險管理系統(tǒng)和人才儲備；第二，要完成閉環(huán)的管理機制，包括預(yù)防、預(yù)警、處置，及時發(fā)現(xiàn)、快速響應(yīng)；第三，對風(fēng)控隊伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業(yè)動態(tài)、掌握各商戶的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應(yīng)用大量的算法，來完成觸碰率、誤率、漏過率等相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。
對于如何解決醫(yī)美騙貸問題，黃琛認(rèn)為應(yīng)該從以下5方面入手。
第一，約束醫(yī)美機構(gòu)使用合規(guī)分期。據(jù)了解，今年2月中整協(xié)發(fā)布的《關(guān)于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費金融服務(wù)的倡議》顯示，建議選擇設(shè)立三年以上的消費金融服務(wù)商或持牌金融機構(gòu)，且股東及其關(guān)聯(lián)不從事醫(yī)美診療服務(wù)業(yè)務(wù)等。
第二，約束醫(yī)美機構(gòu)做好消費者保護，遇到任何以免費、返現(xiàn)、以工作需要為由整形的，或者對醫(yī)美項目后悔的，都應(yīng)該無障礙做到3天極速退貸、7天免費退貸。
第三，加強教育消費者，通過在醫(yī)療機構(gòu)張貼反詐海報以及互聯(lián)網(wǎng)平臺進行消費者防騙知識教育，幫助消費者識別和使用合規(guī)分期。
第四，打擊黑戶貸，要重點打擊民間借貸、不合規(guī)分期平臺，同時杜絕業(yè)務(wù)人員亂收費行為。
第五，嚴(yán)密監(jiān)控，對于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機構(gòu)對涉案的不法中介、醫(yī)院，持續(xù)重拳打擊，防范欺詐分子死灰復(fù)燃。
本期編輯 劉巷 黎雨桐 實習(xí)生 林曦瑩
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